Las comisiones bancarias en España pueden costar a un usuario medio hasta 171 euros al año por su cuenta, según un estudio comparativo de la Federación de Consumidores en Acción (FACUA). El análisis abarca treinta entidades. Además, revela que solo una de cada diez no cobra comisiones sin exigir la contratación de productos o la domiciliación de la nómina.
El estudio sobre comisiones bancarias en España
FACUA comparó las comisiones de mantenimiento, administración, ingreso de cheques, transferencias, descubiertos y envío de correspondencia. Estas tarifas se aplican a cuentas corrientes y libretas de ahorro. Para el cálculo, la organización usó las tarifas máximas que las entidades facilitaron al Banco de España.
El perfil elegido es el de un consumidor que paga seis recibos domiciliados al mes. También realiza siete pagos con tarjeta de débito y al menos uno con tarjeta de crédito. Por otra parte, cada año hace dos transferencias y dos ingresos de cheques de 200,00 euros cada uno. Además, abona otros dos recibos domiciliados.
El análisis de las comisiones bancarias en España tiene un trasfondo concreto. Las posibles irregularidades en el cobro de comisiones y gastos son el principal motivo de las reclamaciones que recibe el Banco de España. Durante 2005 representaron el 16,4% del total.
Qué entidades cobran más por las comisiones bancarias en España
Con ese perfil, un usuario medio paga cada año una media de 68,52 euros en comisiones. Sin embargo, las diferencias entre entidades son amplias. Banco Herrero cobra 170,90 euros, Banesto 148,86 euros y Santander Central Hispano 143,03 euros.
En el otro extremo, solo tres entidades no aplican comisiones de mantenimiento, administración, ingreso de cheques, transferencias ni correspondencia sin exigir vinculación. Son Bancaja, ActivoBank e Ing Direct. No obstante, estas dos últimas solo permiten domiciliar recibos si el usuario domicilia su nómina.
En tanto, Caja Duero, Caja de Ahorros del Mediterráneo y Santander eximen de comisiones con ciertas condiciones. Caja Duero lo hace al domiciliar la nómina. La Caja de Ahorros del Mediterráneo exige nómina o pensión, un plan de pensiones o una hipoteca, aunque también exime a menores de 26 años y a saldos medios superiores a 30.000 euros. Santander pide nómina o pensión, una hipoteca o un plan de pensiones con aportación superior a 600,00 euros anuales.
La doble comisión por descubierto
El estudio plantea un caso: el usuario queda dos veces en descubierto, con 50,00 y 300,00 euros, y el banco se lo reclama en ambas. En ese supuesto paga una media de 64,65 euros. De ese total, 15,51 euros corresponden al descubierto y 49,14 a las reclamaciones. Por eso, las comisiones anuales suben un 96,9%.
La comisión media por descubierto es del 2,4% de la cantidad en negativo, con un mínimo medio de 8,07 euros. BBVA, los bancos del Grupo Popular y el Santander aplican la más alta, del 4,5%. Además, los mínimos más elevados son los del Santander, 15,03 euros, y El Monte, 15,00 euros. La reclamación cuesta una media de 25,64 euros, y el Banco Espirito Santo cobra la más alta, 36,00 euros.
Banco Pastor e ING Direct no cobran por la situación de descubierto. Halifax, por su parte, no cobra por la reclamación. El resto aplica ambas comisiones. FACUA considera que estos cobros suponen en muchos casos una práctica abusiva. Advierte que el descubierto puede deberse a facturas de servicios no solicitados o ya dados de baja, algo frecuente en telecomunicaciones. Además, sostiene que es ilegal aplicar la comisión por reclamación sin una notificación fehaciente.
«Para que estas comisiones puedan ser repercutidas a los reclamantes, deben concurrir una serie de requisitos: deben responder a una reclamación formal de posiciones deudoras; tratarse de gastos realmente habidos; que estén debidamente justificados; y que su repercusión al cliente esté prevista en el documento contractual», advierte el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
Mantenimiento y administración de cuentas
Veintisiete entidades cobran por mantener la cuenta, con un importe medio anual de 29,41 euros. Banco Herrero cobra 72,00 euros, Banco Espirito Santo 60,10 euros y Banesto 60,00 euros.
Por otra parte, solo ocho de las treinta entidades no cobran comisión de administración, una cantidad fija por cada apunte. Serían diez si se suman dos bancos que la aplican en cuentas corrientes pero no en libretas. El resto cobra una media de 0,31 euros por apunte. Santander y Banco Herrero aplican la más cara, 0,50 euros. Así, siete compras con débito y una con crédito cuestan 2,48 euros al mes de media, y hasta 4,00 euros en esos bancos.
Transferencias, cheques y evolución de las comisiones bancarias en España
Las transferencias manuales a otra entidad o ciudad cuestan de media el 0,28%, con un mínimo de 2,90 euros. Por banca telefónica bajan al 0,26% y 2,69 euros, y por Internet al 0,21% y 2,16 euros. Santander es la más cara, con el 0,40% y un mínimo de 3,01 euros. Banco Pastor fija el mínimo más alto, 6,01 euros.
En cuanto a cheques de otra entidad o ciudad, la comisión media es del 0,23%, con un mínimo de 1,79 euros. Caja Madrid cobra el 0,75%. Además, junto a Banco Pastor aplica el mínimo más caro, 3,01 euros. FACUA advierte que catorce entidades encarecen las transferencias a otra ciudad y nueve hacen lo mismo con los cheques. El Banco de España sostiene que «no existen en principio razones técnicas o de coste que avalen una diferenciación de comisiones de esa naturaleza».
Asimismo, veinte entidades cobran por enviar la correspondencia de estas operaciones, lo que genera una doble comisión. En cuanto a la evolución de las comisiones bancarias en España, las máximas por cheques registradas a 31 de marzo de 2006 son un 2,1% más caras que en 2005. Las de mantenimiento subieron un 2,4%, mientras que las de transferencias no variaron. La de administración se mantuvo estable y la de descubiertos bajó un 0,83%.
